사회초년생 예적금상품 활용목적, 방법

사회초년생 예적금상품 활용목적과 방법

예적금 상품은 원리금이 보장되는 확정수익형 상품으로 사회초년생의 목돈 마련 등 자산관리에 기초가 될 수 있는 만큼 예적금상품을 적극적으로 활용할 수 있도록 신입사원 등 사회초년생에게 도움이 될 수 있는 정보에 대해 알려드리겠습니다. 

우선 예금과 적금에 대해 알아보겠습니다. 예금은 일정 계약기간 동안 원하는 금액을 한 번에 은행에 맡기는 경우를 의미하고 적금은 일정 금액을 매월 일정기간 동안에 불입한 이후 약정계약 만료 이후에 금액과 이자를 받는 예금형식을 말합니다. 또한 적금에는 정기적금과 자유적금으로 구분되는데 정기적금은 정해진 일정 금액을 약속한 기간 동안 매달 납입하는 경우를 말하고, 자유적금은 적립 금액을 원하는 대로 자유롭게 납입하는 방식을 말합니다.

1. 예적금상품은 목돈 마련 등 활용목적에 맞게 가입해야 합니다.

여유자금을 활용하여 목돈을 마련할 때에는 적립식 상품인 정기적금으로 가입하는 것이 좋습니다. 그리고 마련한 목돈을 운용할 때에는 거치식 상품인 정기예금에 가입하는 것이 좋습니다.

사회초년생은 경제활동을 통해 얻게 되는 소득을 바탕으로 주택자금, 결혼자금, 노후자금 등 미래의 자금지출에 대해 대비하여야 합니다. 이를 위해서는 본인의 소득 수준을 감안하여 필수적인 지출을 제외한 여유자금을 모아 목돈을 마련하는 것이 중요한데 정기예적금 상품은 주식 등 금융투자상품 대비 기대 수익이 작지만, 원리금이 보장되는 확정수익형 상품이기 때문에 사회초년생이 월급으로 종잣돈을 마련할 때에는 장점이 있습니다.

그리고 정기예금 상품과 정기적금 상품의 경우 총 납입금액, 약정금리, 계약기간이 동일할 경우 실제 지급이자는 정기예금이 더 많이 붙습니다. 이자지급방법이 정기예금은 예치된 전 기간에 대해 약정금리를 적용하지만 정기적금의 경우는 만기까지의 기간에 대해 약정금리를 적용하기 때문입니다.

2. 여유자금은 파킹통장으로 가입해야 합니다.

효율적인 지출관리를 위해 생활비, 여유자금 등 자금사용 목적에 맞춰 통장을 나누어 사용하면 좋습니다.

일반적인 입출금통장의 경우 예비자금등 일정 수준 이상의 잔고를 유지하며 수시로 입출금을 해야 하는 특성만 가지고 있지만 파킹통장의 경우 수시입출식으로 상대적으로 높은 금리를 제공합니다.

요즘에는 수시입출식 보통예금 통장에 고금리 파킹통장을 연결하여 편리하게 자금을 관리할 수 있는 상품도 출시되고 있으니 필요에 따라 활용하면 좋을 거 같습니다.

3. 특판 예적금 가입 시 우대금리 조건을 확인해야 합니다.

특판 예적금 상품은 판매기간 또는 판매좌수를 한정하여 판매가 이루어지며 일반 예적금 상품에 비해 상대적으로 높은 우대금리를 제공하는 특징이 있습니다. 상품 설명서 등에 기재된 우대금리조건 내용을 숙지하여 우대조건 달성 가능성을 감안한 최종 예상금리를 다른 예적금 상품의 금리와 충분히 비교한 이후 가입여부를 신중히 판단할 필요가 있습니다.

4. 긴급자금이 필요할 때에는 예적금 담보대출 등을 고려해 보셔야 합니다.

예적금 상품을 중도에 해지하는 경우 중도해지이율이 적용되어 계약 체결 시의 약정금리보다 적은 이자가 지급됩니다. 예적금을 상당기간 동안 불입 했거나 만기가 얼마 남지 않은 경우 예적금 상품을 중도에 해지하는 방안보다 예적금 담보대출을 받는 방안이 더 유리할 수도 있습니다. 예적금 중도해지에 따른 이자수입 감소분과 예적금 담보대출 이자비용 지출분을 계산하여 비교 후 중도해지 또는 예적금 담보대출 활용 여부를 선택하시기 바랍니다.

5. 예적금 상품의 만기는 꼼꼼히 챙겨야 합니다.

일반적으로 예적금 싸움은 만기 이후에 해지하지 않은 채 보유하고 있는 경우 최초 약정이율보다 낮은 금리가 제공됩니다. 만기일에 원금을 동일한 상품으로 재예치할 수 있도록 재예치 서비스를 제공하는 정기예금 상품도 일부 있으나, 모든 예적금 상품이 해당 서비스를 제공하지는 않습니다. 가입하신 예적금의 만기일에 예적금을 해지한 후 자금의 장기 운용이 필요한 경우 정기예금 상품에 단기 운용을 위해서는 여유자금용 통장등으로 운용하는 것이 좋습니다.

6. 상호금융기관의 세제 혜택이 있는 예적금상품도 적절하게 이용합니다.

상호금융기관의 경우 3천만 원 한도 내 예탁금에서 발생하는 이자소득에 대해서 이자소득세와 지방세가 비과세 되니 활용을 고려해 볼 만합니다. 일반적으로 해당 조합의 구역 내에 주소를 두면 비과세 혜택을 받을 수 있는 준조합원 요건을 충족한 것으로 인정받을 수 있으나 개별 조합의 정관에 따라 별도로 추가 가입요건을 요구할 수 있는 관계로 가입 전 해당 조합에 문의해 봐야 합니다.

7. 청년우대형 금융상품을 활용합니다.

정부에서는 사회초년생 또는 청년의 경제적 자립을 지원할 목적으로 정부기여금, 비과세 혜택 등을 지원하는 정책성 금융상품을 출시하고 있습니다.

일정 연령, 소득, 무주택요건 충족 시에는 '청년우대형 주택청약종합저축'에 가입할 수 있습니다. 또한 일정 소득 기준을 충족하는 청년을 대상으로 개인 소득 및 납입금액 요건에 따라 정부기여금을 지원하는 '청년도약계좌' 상품도 있고 일정 연령, 소득, 무주택요건을 충족하는 근로활동 중인 청년이라면 '청년내일저축계좌' 상품을 통해 월저축액에 최대 30만 원까지 더해지는 정부지원금을 지원받을 수 있습니다. 

이제 막 사회초년생이 되었다면 예적금을 통해 일정금액을 저축하는 습관을 가지는 것이 중요합니다. 예적금 상품을 꼼꼼히 확인한 후 가입하시길 바랍니다.